Kemudahan transaksi digital membuat layanan paylater semakin akrab dengan kehidupan sehari-hari. Cukup memilih barang, menentukan tenor, lalu menyelesaikan pembayaran beberapa waktu kemudian, konsumen sudah bisa membawa pulang barang yang diinginkan. Namun, kebiasaan menggunakan fasilitas ini tanpa perhitungan dapat menimbulkan Jeratan Utang Paylater yang sulit dikendalikan. Tagihan dari beberapa transaksi bisa menumpuk, sementara penghasilan bulanan tetap sama.
Data Otoritas Jasa Keuangan (OJK) menunjukkan besarnya aktivitas layanan ini di Indonesia. Pada Juli 2026, baki debet kredit BNPL perbankan mencapai Rp31,56 triliun dengan jumlah rekening sekitar 33,50 juta. Pada periode yang sama, pembiayaan BNPL dari perusahaan pembiayaan tercatat sebesar Rp13,62 triliun. Angka tersebut menggambarkan besarnya pembiayaan yang berjalan melalui dua kelompok penyelenggara tersebut.
Pertumbuhan layanan paylater menunjukkan bahwa masyarakat semakin mudah mengakses pembiayaan digital. Di sisi lain, kemudahan memperoleh limit juga perlu diimbangi dengan kemampuan mengelola keuangan. Tanpa perencanaan, transaksi kecil yang dilakukan berulang kali dapat berubah menjadi beban cicilan dalam jangka panjang.
Mengenali Risiko Jeratan Utang Paylater Sejak Awal
Salah satu alasan paylater terasa ringan adalah konsumen tidak perlu mengeluarkan uang secara langsung ketika bertransaksi. Harga barang seolah menjadi lebih terjangkau karena pembayaran dibagi ke dalam beberapa periode. Padahal, kewajiban tersebut tetap menjadi utang yang harus dilunasi sesuai perjanjian.
Risiko mulai muncul ketika seseorang menggunakan paylater untuk memenuhi keinginan sesaat, seperti membeli pakaian, perangkat elektronik, atau mengikuti promo belanja. Jika kebiasaan ini dilakukan berkali-kali, jumlah cicilan bulanan bisa membesar tanpa disadari.
OJK juga mengingatkan bahwa kewajiban paylater dapat mencakup biaya administrasi, bunga, dan denda apabila pembayaran terlambat. Riwayat pembayaran layanan ini juga dapat tercatat dalam Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK). Artinya, keterlambatan atau kegagalan membayar berpotensi memengaruhi catatan kredit ketika seseorang mengajukan pembiayaan lain pada masa mendatang.
Cara Bijak Menggunakan Paylater agar Keuangan Tetap Aman
Ada beberapa langkah yang dapat dilakukan untuk menjaga penggunaan paylater tetap terkendali. Kebiasaan sederhana ini bisa membantu mencegah cicilan berkembang menjadi masalah keuangan.
1. Bedakan kebutuhan dan keinginan
Sebelum terjebak jeratan utang paylater, pertimbangkan apakah barang atau jasa yang dibeli memang diperlukan. Kebutuhan pokok, perlengkapan kerja, atau barang yang menunjang aktivitas produktif tentu memiliki urgensi berbeda dibandingkan belanja karena tergoda diskon.
Memberi jeda sebelum checkout juga bisa membantu mengurangi keputusan impulsif. Jika barang tersebut masih bisa ditunda pembeliannya, menabung terlebih dahulu dapat menjadi pilihan yang lebih aman.
2. Hitung kemampuan membayar sebelum mengambil cicilan
Jangan hanya melihat besarnya limit yang tersedia. Limit merupakan batas pembiayaan dari penyedia layanan, bukan gambaran kemampuan finansial seseorang.
Hitung penghasilan bersih setelah dikurangi biaya kebutuhan pokok, transportasi, tagihan rutin, tabungan, dan kewajiban utang lainnya. Dari perhitungan tersebut, tentukan apakah masih ada ruang untuk membayar cicilan tanpa mengganggu kebutuhan bulanan.
3. Periksa bunga, biaya administrasi, dan denda
Setiap penyedia paylater dapat memiliki ketentuan biaya yang berbeda. Karena itu, baca informasi produk dan perjanjian sebelum menyetujui transaksi.
Perhatikan total pembayaran sampai lunas, bukan sekadar nominal cicilan yang terlihat kecil. Pastikan juga memahami tanggal jatuh tempo, biaya keterlambatan, serta konsekuensi jika pembayaran tidak dilakukan sesuai jadwal.
4. Hindari menggunakan banyak layanan sekaligus
Memiliki akun paylater di beberapa aplikasi dapat membuat pengelolaan tagihan semakin rumit. Seseorang mungkin merasa setiap cicilan masih terjangkau, tetapi akumulasi seluruh tagihan bisa menghabiskan sebagian besar penghasilan.
Catat semua transaksi dalam satu daftar, termasuk jumlah tagihan, tanggal jatuh tempo, dan biaya yang harus dibayar. Dengan begitu, kewajiban pembayaran lebih mudah dipantau.
5. Jangan menutup utang dengan utang baru
Menggunakan pinjaman lain untuk membayar tagihan paylater berisiko menciptakan pola gali lubang tutup lubang. Beban pembayaran hanya berpindah tempat, bahkan bisa bertambah karena adanya bunga dan biaya baru.
Jika mulai kesulitan membayar, segera hubungi penyedia layanan untuk menanyakan prosedur penyelesaian atau opsi pembayaran yang tersedia. Hindari mengabaikan tagihan karena hal tersebut dapat memperburuk kondisi keuangan.
6. Pastikan penyedia layanan memiliki izin dan pengawasan yang sesuai
Periksa legalitas penyedia layanan melalui kanal resmi OJK. Konsumen juga perlu berhati-hati terhadap penawaran pembiayaan yang meminta data pribadi secara berlebihan atau menjanjikan pencairan limit dengan cara yang tidak wajar.
Pada Desember 2025, OJK menerbitkan POJK Nomor 32 Tahun 2025 tentang Penyelenggaraan Beli Sekarang Bayar Nanti (Buy Now Pay Later). Aturan tersebut memperkuat ketentuan penyelenggaraan BNPL, termasuk aspek kehati-hatian, keterbukaan informasi, pelindungan konsumen, dan pelindungan data pribadi.
Mengatur Keuangan agar Tidak Bergantung pada Paylater
Langkah pencegahan berikutnya adalah membangun kebiasaan keuangan yang lebih sehat. Mulailah dengan menyusun anggaran bulanan dan memisahkan dana untuk kebutuhan pokok, tabungan, dana darurat, serta hiburan. Cara ini membantu seseorang mengetahui batas pengeluaran yang masih aman.
Dana darurat juga penting untuk mengantisipasi kebutuhan mendadak, seperti biaya kesehatan, perbaikan kendaraan, atau kehilangan penghasilan. Tanpa cadangan dana, seseorang lebih mudah mengandalkan paylater ketika menghadapi situasi yang tidak direncanakan.
Bagi yang sudah memiliki beberapa tagihan, prioritaskan pembayaran sesuai jatuh tempo dan ketentuan masing-masing layanan. Kurangi transaksi baru sampai kewajiban sebelumnya lebih terkendali. Jika memungkinkan, sisihkan sebagian penghasilan tambahan untuk mempercepat pelunasan.
